El titular de la cartera econ\u00f3mica anunci\u00f3 que el dinero para fondear a los bancos provendr\u00e1 del Fondo de Garant\u00eda y Sustentabilidad (FGS) de ANSES.<\/p>\n
El ministro de Econom\u00eda, Luis Caputo, anunci\u00f3 una serie de cr\u00e9ditos hipotecarios que ser\u00e1n fondeados por el Fondo de Garant\u00eda y Sustentabilidad (FGS) de ANSES. El funcionario vendi\u00f3 los pr\u00e9stamos como un acto de \u201cjusticia social\u201d -un t\u00e9rmino que el Presidente califica como \u201crobo\u201d u \u201caberraci\u00f3n\u201d-, pero tienen condiciones similares a las ya disponibles en el mercado y solo son accesibles para un pu\u00f1ado de personas, que no alcanzan a responder la demanda de vivienda existente en enormes sectores de la poblaci\u00f3n.<\/p>\n
Caputo present\u00f3 la medida como un intento de motorizar una econom\u00eda que en buena parte est\u00e1 estancada o directamente en ca\u00edda.<\/p>\n
C\u00f3mo funcionan los cr\u00e9ditos hipotecarios anunciados por Caputo: montos y requisitos
\nLos cr\u00e9ditos ser\u00e1n otorgados como m\u00ednimo a 15 a\u00f1os y por un monto m\u00e1ximo de 150.000 UVAs, o sea algo m\u00e1s de 200 mil d\u00f3lares. Los pr\u00e9stamos no podr\u00e1n ser mayores a una tasa UVA + 7,5%. Actualmente, el Banco Naci\u00f3n ofrece, para quienes cobran sus haberes all\u00ed, UVA + 9,4%.<\/p>\n
En su conferencia, Caputo dio un ejemplo concreto. Para una propiedad valuada en USD 106.667 y considerando un financiamiento equivalente al 75% del valor del inmueble, el monto del cr\u00e9dito hipotecario ascender\u00eda a $ 120.920.000. A un plazo de 25 a\u00f1os y asumiendo una tasa de UVA + 7%, la cuota inicial estimada ser\u00eda de $ 865.098, lo que requerir\u00eda un ingreso neto mensual del grupo familiar de $ 3.460.391 a fin de cumplir con una relaci\u00f3n cuota\/ingreso del 25%.<\/p>\n
Con un tope de 2 billones de pesos para el total del programa, se calcula que se van a entregar unos 18 mil cr\u00e9ditos. Otro l\u00edmite es el ingreso mensual requerido: menos del 20% de los hogares ganan lo que Caputo mostr\u00f3 en su presentaci\u00f3n y el piso de ingresos es mayor si el plazo de devoluci\u00f3n es menor a 25 a\u00f1os.<\/p>\n
Otro objetivo del Gobierno es atacar el problema de fondeo de los bancos: los plazos fijos suelen ser de pocas semanas, y al tener que prestar a m\u00e1s de 10 a\u00f1os para un cr\u00e9dito hipotecario, se genera un descalce. El programa estipula que el Fondo de Garant\u00eda y Sustentabilidad (FGS) de ANSES inyecte 2 billones de pesos para que los bancos tengan liquidez.<\/p>\n
Ser\u00e1 con licitaciones a la que podr\u00e1n acceder los bancos interesados y la primera ser\u00e1 por 200 mil millones de pesos. Las entidades financieras podr\u00e1n tomar esos fondos a un a\u00f1o, con una tasa UVA m\u00e1s 2,5%, o a cinco a\u00f1os con una tasa UVA m\u00e1s 4,5%. Ese plus ser\u00e1 el m\u00ednimo para todos los casos y los bancos competir\u00e1n en las licitaciones: el que ofrezca mejor tasa se quedar\u00e1 con el dinero, aunque nunca una misma instituci\u00f3n puede obtener m\u00e1s del 20% de una licitaci\u00f3n.<\/p>\n
\u201cTambi\u00e9n hay un descalce del tipo de instrumento. La mayor\u00eda son plazos fijos tradicionales, no UVA. Estos cr\u00e9ditos de 1 o 5 a\u00f1os son UVA justamente para intentar solucionar el fondeo\u201d, explica el economista y analista financiero Christian Buteler en di\u00e1logo con P\u00e1gina|12.<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 impacto podr\u00edan generar?
\nEl diagn\u00f3stico del Gobierno es que el problema es de oferta y no de demanda. \u201cNo veo que los cr\u00e9ditos hipotecarios se hayan parado porque no haya fondos. La situaci\u00f3n econ\u00f3mica no est\u00e1 para inundar el mercado en cr\u00e9ditos hipotecarios\u201d, matiza Buteler.<\/p>\n
Si bien la mora en cr\u00e9ditos hipotecarios es la m\u00e1s baja \u2014siempre lo es\u2014, en el \u00faltimo a\u00f1o pas\u00f3 del 0,9% al 1,6%, o sea que aument\u00f3 m\u00e1s de 50% en t\u00e9rminos porcentuales.<\/p>\n
Respecto de las tasas de los pr\u00e9stamos, el economista advirti\u00f3 que \u201cson mucho m\u00e1s altas que en 2017\u2033.<\/p>\n
Como con los cr\u00e9ditos en d\u00f3lares, Caputo nuevamente asegur\u00f3 que esta medida va a motorizar a la construcci\u00f3n, sector que opera un 25% por debajo de 2023 con una p\u00e9rdida de 100 mil puestos de trabajo registrados, en gran parte debido al freno a la obra p\u00fablica y al aumento del costo del metro cuadrado.<\/p>\n
A diferencia de lo que ocurri\u00f3 con los cr\u00e9ditos en d\u00f3lares, desde la C\u00e1mara Argentina de la Construcci\u00f3n (CAMARCO) muestran un poco m\u00e1s de entusiasmo. Pero advierten a este medio que \u201cpor ahora esto va a ir a viviendas finalizadas\u201d.<\/p>\n
Para que los cr\u00e9ditos se destinen a la construcci\u00f3n de viviendas, ser\u00eda necesario que el tope de pr\u00e9stamos sea mucho mayor al anunciado y tambi\u00e9n que la demanda lo sea. Pero para eso primero habr\u00eda que mejorar el poder adquisitivo de los hogares y facilitar el desendeudamiento r\u00e9cord que atraviesan en la actualidad.<\/p>\n
En cuanto a lo primero, el salario es un factor de ajuste troncal de la pol\u00edtica econ\u00f3mica y el propio ministro de Econom\u00eda le exigi\u00f3 a las c\u00e1maras empresarias que no firmen paritarias arriba del 2% mensual porque no las va a homologar.<\/p>\n
Con respecto al endeudamiento, el Gobierno ya asegur\u00f3 varias veces que \u201ces un problema entre privados\u201d y que no va a intervenir para regular tasas y refinanciar deudas.<\/p>\n
\u201cLa medida en s\u00ed no es mala, pero no te va a solucionar la econom\u00eda ni va a haber un boom de cr\u00e9ditos. Los sueldos son muy bajos y eso dificulta el acceso\u201d, sintetiza Buteler.<\/p>\n
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